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Bei fondsgebundenen Lebensversicherungen handelt es sich um eine Kombination von Sparplan und Risikolebensversicherung. Die Prämien, die dabei gezahlt werden, lassen sich in drei unterschiedliche Bereiche aufteilen: Bei einem werden die  Absicherungskosten fällig, also das Einrichten der Versicherungskosten. Dann entstehen Kosten für Vertragsabschluss, Administration und Verwaltung und als drittes schließlich der eigentliche Sparanteil. Bei den meisten fondsgebundenen Lebensversicherungen, die den Deutschen angeboten werden, ist der Sparanteil in so genannte Publikumsfonds investiert. Je nach Gesellschaft und Tarif stehen den Lebensversicherern unterschiedliche Investmentfonds verschiedener Fondsgesellschaften zur Verfügung. Die klassischen Kapitallebensversicherungen liegen ihren Deckungsstock, also das Sparvermögen, hauptsächlich in festverzinsliche Wertpapiere (direkt oder über Spezialfonds) und relativ kleinen Teilen auch Immobilien, Beteiligung, Hypotheken, Aktien und Alternativeninvestment an. Aufgrund dieser konservativen Anlage können Kapitallebensversicherungen nur ein Garantie von 2,25% geben und dies auch erst seit dem 1.1.2007. Man wird mit Kapitallebensversicherung also nicht gerade reich, da sind Geldscheine selbst auf einem Sparbuch besser angelegt. Hinzukommt auch noch, dass die Garantiezeit sich nicht auf die vom Versicherten geleisteten Prämienzahlung bezieht, sondern nur auf einen Teil, nämlich den der tatsächlich in den Sparanteil fließt! Die Rendite fällt damit also noch niedriger aus. Dagegen wird das Anlagevermögen der formgebundenen Lebensversicherung meistens nicht so konservativ angelegt. Der Versicherungsnehmer ist mit Fondspolicen direkt an der Entwicklung seines Sparanteils beteiligt, und dieser kann sich positiv, über gewisse Zeit aber auch negativ entwickeln. Das heißt das Anlagerisiko bei fondsgebundenen Lebensversicherungen trägt der Versicherungsnehmer. Nachteile wie bei Investmentsparpläne und die Ablaufproblematik treten ebenso auf. Grundsätzlich empfiehlt es sich bei einer vom Policen drei bis fünf Jahre pufferzeiten ab Laufzeit einzukalkulieren, damit die Vorurteile nicht in einer Baisse zu Tiefstpreisen verkauft werden müssen. Ferner bieten einige Versicherer an, die Anteile nach Ablauf der Versicherungsdauer nach fünf Jahren kostenlos verwahren, oder die Anteile auszuhändigen. Damit kann genau das vorangenannte, nämlich der Verkauf der Vorteile zu Niedrigstpreisen, vermieden werden. Formgebundenen Lebensversicherungen werden häufig abgeschlossen, um eine höhere Rendite als mit einer herkömmlichen Lebensversicherung zu erzielen, wobei allerdings auch das Anlagerisiko höher ist. Geldmarktsfonds und offene Immobilienfonds dienen nicht  ausschließlich als Anlage im Rahmen einer formgebundenen Lebensversicherung, denn hier ist das Verhältnis Kosten/ zusätzliche Erträge ungünstig. Solche konservativen Fonds innerhalb von Fondspolicen eignen sich aber als Geld - Parkplätze, als Switch-Möglichkeiten eines Aktien-Fonds oder als Sicherung kurz vor Ablauf des Versicherungsvertrages. Inzwischen bieten auch viele ausländische Gesellschaften fondsgebundene Lebensversicherungen an. Durch die europäische Harmonisierung bei Lebensversicherungen aus EU-Ländern werden Fonds steuerlich den deutschen Lebensversicherungen gleichgestellt. Luxemburgische und liechtensteinischen Lebensversicherungsgesellschaften werden zusätzlich mit einigen speziellen Vorteil, zum Beispiel dem besonders flexiblen Anlagerichtlinien. Dass keine Meldung an das Erbschaftsteuer-Finanzamt erfolgt, wenn die Versicherung an den Begünstigten ausgezahlt wird, dass es keine Kontrollmitteilungen deutsche Finanzbehörden gibt, und die Auskunftspflichten über deutschen Behörden auf wenige Ausnahmen beschränkt sind. Ferner bieten ausländische Lebensversicherungen einen besseren Pfändungsschutz, während deutsche Lebensversicherung leicht gepfändet werden können. Einige formgebundenen Lebensversicherungen werden nicht als jährliche Lebensversicherung angeboten, sondern als ein sehr flexibles Anlageinstrument für wohlhabende Privatanleger. Durch die individuelle Anpassung der Bedingungen an die Bedürfnisse dieser Klientel können zum Teil komplizierte steuerliche, erbrechtliche und andere Probleme gelöst werden. Man spricht auch von Bank-Assurance-Geschäften.